Открытие собственного дела связано со сложностями: это экономическая составляющая предприятия, рентабельность, поиск рынков сбыта произведенной продукции, покупка коммерческой недвижимости и оборудования. Все сопряжено с финансовыми затратами, а начального капитала для стартапа у предпринимателя может и не быть. Кредит под бизнес – одна из возможностей получить ссуду в банке на определенных условиях. Какие требования предъявляются к начинающему коммерсанту, существуют ли риски для заемщика – вопросы, которые интересуют каждого.
Имея определенную коммерческую идею, которая может принести прибыль, начинающий предприниматель вправе обратиться за финансовой помощью, которую затем направить на реализацию проекта. На государственном уровне существует много программ, помогающих воплотить в жизнь стартапы. К ним относятся субсидии, возможность льготного кредитования, бесплатные консультации пр. Однако чаще граждане выбирают банки, поскольку те предлагают различные формы финансирования.
Коммерческие банки – от крупных до небольших – на сегодняшний день имеют программы, позволяющие прокредитовать свое дело с нуля (Альфа-банк, Московский кредитный банк, Уралсиб, ОТП-Банк и др.). Это стандартные ссуды на развитие собственного дела, коммерческая ипотека, займ на покупку техники и оборудования для производства, товарное кредитование.
Работники, занятые в сельском хозяйстве, могут занимать деньги на закупку скота и растений (Россельхозбанк). Кроме этого, в последнее время финансовые учреждения начали предлагать услугу факторинга. Суть ее заключается в том, что банк передает продавцу деньги за сделку вместо предпринимателя, предоставляя тем самым коммерсанту кредит на определенное время.
За границей распространена практика венчурного кредитования, когда начинающему бизнесмену предоставляется помощь опытными игроками рынка, за что они получают долю в его предприятии. В России эта система пока еще находится в зачаточном состоянии. Можно еще открыть дело по схеме франчайзинга, когда банковской организацией выдается ссуда на покупку франшизы. В дополнение к вышеуказанным возможностям кредитования следует приплюсовать оборотный кредит и овердрафты, используемые на покрытие кассовых разрывов, расчета с контрагентами или пополнения оборотных средств.
Поскольку индивидуальный предприниматель является физическим лицом, а не юридическим, у него существует возможность получить один из следующих займов:
В первом случае дела обстоят просто – деньги выдаются без поручителей и залогов. Сумма зависит от платежеспособности заемщика, которая рассчитывается при предоставлении справки о доходах. Такой кредит можно получить наличными. Второй вариант отличается большими процентными ставками, поскольку начинающие предприниматели вряд ли смогут предоставить обеспечение, хотя при наличии такового проценты и сроки чаще рассматриваются в индивидуальном порядке.
Представители малого предпринимательства могут рассчитывать на беззалоговый займ для начала ведения собственного дела. Чаще такие кредиты выдаются клиентам банковского учреждения, где открыт расчетный счет. Еще коммерсанты могут воспользоваться программой лизинга, которая помогает приобрести товар, оборудование и пр., не имея первоначального взноса. Кроме этого, некоторые представители банковской сферы предлагают инвестиционный кредит, когда банк обеспечивает вложение собственных средств, а не выдает ссуду предпринимателю, но такие предложения единичны.
Сложностей при оформлении ссуды не возникает. Заявку можно оформить, придя в отделение лично либо дистанционно – на сайте банка. Кредиты для бизнеса с нуля, как правило, выдаются при наличии бизнес-плана. Он является основанием для подсчета прибыльности предприятия, что крайне важно для банкиров, потому что для них первостепенной задачей является возврат одолженных средств с маржей.
Кредит под малый бизнес можно получить как по программе господдержки, так и непосредственно у коммерческого банка. Для этого на первоначальном этапе необходимо зарегистрироваться в качестве субъекта малого предпринимательства, составить бизнес-план и продумать все организационные вопросы. Нелишним будет составление маркетинговой стратегии, которая поможет продвигать собственное дело в нужном русле.
Являясь основным документом, который прописывает все нюансы нового предприятия, бизнес-план может стать основой для получения кредита на бизнес с нуля. В сети легко найти готовые проекты на бесплатной основе, но банки относятся к таким документам отрицательно, поэтому существует риск получения отказа. По этой причине для положительного исхода дела к составлению главного документа необходимо подойти со всей ответственностью, разработать его в соответствии со своими возможностями.
Взять займ будет проще, если выиграть один из конкурсов, которые проводят банки в рамках акций помощи молодым предпринимателям. Кроме того, заручившись поддержкой какой-либо стабильно развивающейся компании, можно также рассчитывать на льготы по ссуде, такие как снижение процентной ставки, отсрочка платежа и др. Возможно получить скидку, запрашивая кредит на развитие бизнеса, если открыть расчетный счет в банке.
Начать собственное дело можно, выкупив существующий стартап. Однако получить деньги, предоставляя в залог приобретаемое дело, не совсем легко. Проверяться будет вся финансовая документация на наличие просрочек по уплате налогов и сборов и присутствия «серых схем». Ставки по таким займам имеют повышенное цифры, да и для кредитования подобных предприятий часто финансовые учреждения требуют обеспечение дополнительного залога.
По некоторым заключенным договорам разрешается использовать деньги на усмотрение заемщика, а вот некоторые, так называемые целевые ссуды, всегда находятся на контроле финансовой организации. В зависимости от цели, кредиты под бизнес могут предоставляться на приобретение автотранспорта, покупку оборудования, пополнение оборотных средств, выплату зарплаты и пр.
В Москве начинающие коммерсанты имеют больший выбор кредитных организаций по сравнению с их коллегами в регионах. Современные программы заимствования предлагают взять деньги взаймы для стартапа на разных условиях – с обеспечение и без, с отсрочкой платежа, аннуитетными выплатами и др. Далее можно ознакомиться с некоторыми предложениями ведущих банков:
1. Юникредитбанк
2. Россельхозбанк:
3. Промсвязьбанк:
5. Сбербанк:
У каждого финансового учреждения свои требования, которые они предъявляют к соискателям. Для одних важен возраст клиента, а другие берут во внимание наличие обязательного обеспечения по займу. Ссуды для этой категории граждан основываются на предоставлении бизнес-плана, в зависимости от которого будет рассчитан срок предоставления, процентная ставка и прочие условия.
Кредиты малому бизнесу предоставляются претенденту на основе изучения информации о нем. Важно, чтобы у будущего заемщика была чистая кредитная история, отсутствовали просрочки по предыдущим ссудам и непогашенные задолженности. В противном случае он может рассчитывать лишь на рефинансирование задолженности. При рассмотрении заявки банки могут запросить информацию о гражданине с прошлого места работы и даже проверить человека на наличие судимости. Не последним фактором является возраст кредитополучателя, но в каждом банке свои требования.
Если по госпрограмме возможно получить безвозмездную помощь на определенный стартап, то за кредит на открытие бизнеса придется вернуть всю причитающуюся сумму и проценты за пользование ею. Цифры могут разниться не только между финансовыми учреждениями, но и в самом банке. Они зависят от наличия обеспечения, срока предоставления и суммы займа. Некоторые отделения могут выставлять фиксированные процентные ставки, а у других они будут плавающими – действовать определенный период либо в зависимости от прописанных в действующем договоре условий.
Сумма, на которую выдается кредит под бизнес, имеет верхний и нижний диапазоны. Связано это с тем, что банку не всегда выгодно оформлять займы на небольшие суммы. Верхний лимит может быть фиксированным или зависеть от финансовых возможностей заемщика и наличия обеспечения как гарантии возврата вложенных средств. Банки никогда не дадут 100% сумму цены залога, потому что при условии его реализации финансовое учреждение должно погасить образовавшуюся задолженность и получить прибыль. Сроки предоставления кредита на бизнес не превышают 10 лет и составляют в среднем 3-5 лет.
Помимо качественного бизнес-плана, у начинающего бизнесмена попросят определенный набор документов для оформления кредита под бизнес. Обязательно потребуют паспорт гражданина России с постоянной регистрацией в регионе, где планируется открывать собственное дело. Кроме этого, нужно предоставить бумаги, свидетельствующие о регистрации заемщика в качестве индивидуального предпринимателя или юридического лица.
Получение кредита под бизнес – дело ответственное, поскольку при банкротстве или ликвидации все равно придется возвращать заемные средства банку. С одной стороны, предпринимательская деятельность дает хорошую возможность заработать деньги, заниматься любимым делом, но с другой – требует большой ответственности, особенно если у коммерсанта есть наемные рабочие, а в качестве обеспечения заложено имущество либо поручительство третьих лиц.
В процессе погашения потребительского или ипотечного кредита могут возникнуть материальные сложности. Если затруднения временные, то оптимальный вариант решения ситуации - взять в банке отсрочку платежа. Но все ли финансовые организации предоставляют такую услугу? Из статьи вы узнаете, что такое отсрочка по кредиту, и как увеличить шансы на ее получение.
Отсрочка по кредиту для физических лиц - данное заемщику разрешение от банка не оплачивать оформленный займ полностью или вносить только начисленные по кредитному соглашению проценты в течение оговоренного времени. Право приостановить платежи обычно дается на срок до 6 месяцев, редко на год. Рассчитывать на заморозку выплат на 2 года и более не стоит вовсе.
Для заемщика преимущество предоставления возможности пропустить оговоренное количество взносов в том, что за этот период финансовая организация не будет начислять пени и штрафы. Кредитная история также не испортится.
Важно! Предоставление возможности не вносить взносы по кредитному договору в течение того или иного срока не обязанность банка, а его “добрая воля”. Другими словами, финансовая организация имеет право как предоставить отсрочку платежа, так и отказать заемщику в его просьбе.
Если кредитор соглашается предоставить заморозку одного или нескольких платежей, то в течение оговоренного срока возможны следующие варианты:
После завершения “кредитных каникул” клиент возвращается к изначальному платежному графику. Но сумма ежемесячного взноса будет увеличена - между оставшимися выплатами будут распределены пропущенные платежи.
При отказе в предоставлении услуги обязательства по оплате с клиента не снимаются, за просрочку платежей начисляются пени и штрафы в полном объеме.
В качестве альтернативы отсрочке некоторые финансовые организации предлагают отложенный платеж. Например, воспользоваться услугой могут заемщики или . Такая возможность прописана у них в условиях кредитования.
Отложенный платеж - право заемщика пропустить оплату в конкретном месяце. В каждой финансовой организации условия предоставления услуги свои, но усредненно они следующие:
Если клиент решает воспользоваться отложенным платежом, то он пишет соответствующее заявление в отделении банка или оставляет обращение на горячей линии. Если финансовая организация соглашается предоставить заемщику услугу, то в текущем месяце вносить оплату по договору ему будет не нужно. Но “пропущенный” платеж не прощается - он делится на количество месяцев, оставшихся до погашения кредита и прибавляется к будущим взносам.
Окончательное решение о предоставлении возможности пропустить то или иное количество взносов остается за кредитором. Напрямую повлиять на его решение нельзя. Но есть способы увеличить вероятность предоставления заморозки взносов по договору:
Если это возможно, то начните диалог с кредитором до фактического пропуска платежа. Так вы покажите себя ответственным заемщиком и увеличите шансы на удовлетворение просьбы.
Ниже рассмотрены основные ситуации, когда может понадобиться отсрочка взносов по кредитному договору.
140 дней - столько обычно длится больничный по беременности и родам. До его окончания женщина не получает ежемесячное пособие, что существенно сказывается на ее финансовом положении.
Если заморозка выплат вам нужна из-за беременности, то приложите к заявлению копию больничного листа и справку от врача о состоянии здоровья. Оптимально, если в документе будет прописано, что из-за своего положения вы не можете работать.
В этом случае приостановку выплат следует просить до момента начисления социального пособия на ребенка. Обычно банки соглашаются на срок в два месяца.
Работающие женщины получают 40% от своего среднего дохода за последние 2 года, но не более предельной суммы в 24 536 рублей. Если мама не была официально трудоустроена, то она может рассчитывать только на социальное пособие в размере 3 795 рублей на первого ребенка и 6 284 рубля на второго и последующего.
Если в связи с пополнением в семье у вас возникли сложности с оплатой кредита, то к заявлению об отсрочке приложите справку о размере дохода и свидетельство о рождении ребенка. При этом подумайте и пропишите в обращении, из каких средств на время декретного отпуска вы будете погашать кредит в дальнейшем. Если у банка не будет уверенности в вашей будущей платежеспособности, то в удовлетворении просьбы будет отказано.
Уважительной причиной, по которой нужна возможность приостановить выплаты - прекращение трудовой деятельности не по вине работника. Это может быть сокращение должности, ликвидация предприятия или увольнение из-за окончания срока договора.
Приложите к заявлению соответствующие документы - приказ об увольнении, справку о доходах и т.д. Просите отсрочку не более, чем на 2-3 месяца. Обычно этого срока достаточно для трудоустройства на новое место и получения первой зарплаты.
Если увольнение произошло по собственному желанию работника, то в предоставлении заморозки может быть отказано.
Речь может идти как о временных сложностях, так и о глобальных проблемах.
Если вы утратили трудоспособность из-за состояния здоровья на короткий срок, то обозначьте его в заявлении. Приложите все медицинские документы, которые подтвердят, что вы сможете продолжить выплаты через 1-3 месяца.
При возникновении серьезных проблем со здоровьем (например, присвоением инвалидности) здраво оцените свое финансовое положение. Действительно ли через несколько месяцев у вас будет источник средств для погашения задолженности? Если ответ отрицательный, то лучше просить о реструктуризации. В этом случае срок договора увеличится, но ежемесячные выплаты будут снижены - это позволит погашать задолженность меньшими суммами.
Если обстоятельства сложились так, что вам нужно попросить банк о заморозке взносов, то придерживайтесь следующего порядка:
Если нет возможности передать заявление лично, то можно воспользоваться Почтой России. В этом случае оформите заказное письмо и отправьте его на юридический адрес банка. В отделение, обслуживающее клиентов, посылать письма нет смысла. Сотрудники не имеют право работать с корреспонденцией, они все равно передадут конверт в головной офис.
Сохраните ответ банка даже если по обращению будет вынесено отрицательное решение. Если дело дойдет до суда, то документ как показатель попыток клиента решить вопрос может помочь смягчить решение - например, будет снижена сумма штрафов.
Нет точной статистики, которая показывает, в каком банке точно предоставят возможность приостановить выплаты - обращение каждого клиента рассматривается индивидуально. Но есть отзывы заемщиков, которые обращались в финансовые организации с соответствующей просьбой.
Анна, Самара
Из-за увольнения с работы не могла платить по договору. Мне нужно было буквально 1-2 месяца. Написала в Сбербанке заявление с просьбой дать возможность приостановить выплаты. Его рассмотрели за 3 дня и дали добро. Через месяц снова смогла платить, сейчас все отлично.
Аркадий, Москва
Жена ушла в декрет, а у меня на работе как назло задержали зарплату. Попросил дать отсрочку на 3 месяца, но они согласились только на 30 дней. Но этого было достаточно, чтобы решить вопрос. Рад, что ВТБ вошел в положение.
Жанна, Сургут
Решила поменять работу и написала заявление на увольнение. Рассчитывала, что выплатят одну сумму, но получила меньшую. Так как на новую работу еще не устроилась, то пошла в отделение просить об отсрочке. В заявлении указала 6 месяцев - сложно ведь прогнозировать сроки трудоустройства. Банк отказал без объяснения причин. В результате сейчас у меня просрочка. Очень недовольна сотрудничеством.
Игорь, Воронеж
Из-за финансовых сложностей стало нечем платить кредит. Пропустил 2 платежа, потом банк стал звонить и просить оплатить взнос. Решил попросить об отсрочке, но мне отказали. Сейчас понимаю, что обращаться нужно было до возникновения просрочки.
Ирина, Санкт-Петербург
Банк очень выручил. Сломала ногу, а на работе больничный не оплачивали - нужен был листок нетрудоспособности, а он у меня был открыт больше месяца. Написал в Райффайзенбанк заявление с просьбой не начислять пени, приложила все справки. Через 3 дня пришел положительный ответ с условием, что я буду оплачивать проценты.
Александра, Псков
В декрете возникли сложности с выплатой кредита. Просила разрешить не платить какое-то время, но банк в качестве альтернативы предложил реструктуризацию. Срок стал больше, но сократились ежемесячные взносы. Платить стало легче, я рада.
Кирилл, Иркутск
Не могу платить кредит из-за большой нагрузки в нескольких банках. Просил отсрочку на год, но Совкомбанк согласился предоставить ее только на месяц. Отказался - все равно не поможет.
Если финансовая организация откажется дать возможность приостановить выплаты, то заемщик обязан будет вносить средства согласно графику в полном объеме. За пропуск платежа банк вправе начислять пени и штрафы. В кредитную историю также будет внесена соответствующая информация.
При длительном и/или систематическом неисполнении заемщиком обязательств банк имеет право подать в суд. При принятии решения в пользу кредитора пристав сможет.
Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.
Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:
Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.
Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:
Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.
С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:
Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.
К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:
На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.
Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).
Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты , «экспресс кредиты », автокредиты и ипотеку.
Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.
Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.
Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.
Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.
Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.
Я потерял работу / попал надолго в больницу / мне дали инвалидность, и теперь не смогу платить по кредиту. Можно ли отсрочить платежи по кредиту? Что делать?
К сожалению, действующим законодательством не предусмотрена обязанность банка предоставить вам отсрочку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж, если вы не можете платить в связи с потерей работы или длительным больничным. Однако есть некоторые способы разрешения этой ситуации.
Главное правило должника по кредиту: не откладывать решение вопроса в долгий ящик. Поэтому сразу начинайте действовать, как только вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж по графику.
Вас должны интересовать следующие моменты:
Если страховки нет или она не покрывает вашу ситуацию, про отсрочку в договоре ничего не сказано, вы все равно можете обратиться в банк с просьбой об изменении условий вашего кредитного договора (это называется «реструктуризация» или «кредитные каникулы»). Вы можете просить о снижении ежемесячного платежа по кредиту, предоставлении отсрочки на определенный период (например, до выздоровления), снижении процентной ставки по кредиту и т.д.
Заявление подается в 2 экземплярах, один отдаете сотруднику банка, на 2 вам обязательно должны поставить отметку о получении (дата, штамп или печать банка, ФИО, должность, подпись принявшего). К заявлению обязательно приложите копии документов, подтверждающих вашу проблему (трудовой книжки с записью об увольнении, документа о постановке на учет в центр занятости, больничный лист, направление на медико-социальную экспертизу по установлению инвалидности и пр.).
Банк не обязан давать вам отсрочку, однако мы рекомендуем в любом случае подать такое заявление. С одной стороны, банк может пойти вам навстречу и смягчить условия платежа. С другой стороны, даже если он это не сделает и будет в судебном порядке взыскивать с вас долг по кредиту, вы сможете в суде предъявить это заявление с отметкой банка и просить на данном основании снизить сумму начисленных неустоек за просрочку.
В случае, если у вас уже есть решение суда о взыскании задолженности по кредиту, вы имеете право обратиться в суд за предоставлением вам отсрочки (такая возможность прямо предусмотрена статьей 434 Гражданского процессуального кодекса РФ). Заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда подается в тот же суд, который принял решение.
Рекомендуем к заявлению приложить предлагаемый вами график погашения долга (исходя из вашего реального ежемесячного дохода и обязательных расходов), а также документы, обосновывающие необходимость предоставления вам отсрочки или рассрочки (в т.ч. справки о доходах, квитанции на оплату коммунальных услуг, детского сада и пр.).
P.S. Если ваш вопрос по реструктуризации кредита не решается, вы можете попробовать обратиться (но только в том случае, если дело еще не дошло до суда).
Бывают ситуации, когда человек, имеющий стабильный доход и взявший кредит в банке, оказывается в трудном финансовом положении. Не имея возможности вовремя погашать кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как это сделать, и какие документы необходимо предоставить, читайте в статье.
При невозможности выплачивать долг по кредиту заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка, если вовремя обратится для решения проблемы. Кредитное учреждение в этом случае может применить ряд финансовых инструментов, в зависимости от сложности ситуации.
Банкам не выгодно отказывать клиенту в просьбе об отсрочке платежа по кредиту. Заключив дополнительное соглашение с заемщиком, банк не только получает выданные клиенту кредитные средства, но иногда выигрывает на увеличении процентов.
В некоторых ситуациях банки отказывают заемщику в отсрочке погашения кредита. Например:
Решение банка по отсрочке в отношении каждого заемщика принимается на кредитном комитете. В зависимости от кредитной политики финансового учреждения, исход может быть положительным или отрицательным для заемщика.
Для того, чтобы отношения банков и должников по
кредитам вошли в правовое русло, принят Закон о банкротстве физических лиц
№ 127-ФЗ.
Последняя его редакция опубликована в декабре 2014 года. Этот
документ облегчил процедуру признания физического лица банкротом, а также
закрепил правила списания долгов и реализации имущества должника в пользу
банка.
Закон предусматривает использование банками процедуры реструктуризации кредита и снижение жестких штрафов для должника за просрочку платежей. Для того, чтобы рассчитывать на поддержку со стороны банка и государства, должник не должен скрываться от кредитного учреждения, блокировать телефоны и менять место жительства. Необходимо сразу явиться в банк.
Для должников, которые были признаны Арбитражным судом банкротами, появилась возможность частичного или полного списания долгов. Эти кредитные средства не нужно будет возвращать банку. После «прощения» долгов заемщик может начать жизнь «с чистого листа», и через 5 лет вновь пользоваться кредитами. Практика физических лиц, давно распространенная за рубежом, начинает набирать обороты и в России.
Оформить кредитную отсрочку могут следующие заемщики:
Каждый банк имеет официальный или неофициальный «белый» и «черный» список лиц, пользующихся кредитами. Для заемщиков из «белого» списка предоставляются более мягкие условия долга, чем для людей из «черного» списка. Отношения между сторонами чаще всего строятся на доверии.
Если должник и кредитор не нашли путей выхода из сложившейся ситуации, то единственным решением будет банкротство заемщика. В этом случае неизвестно, кто больше выиграет – банк или клиент.
В зависимости от размера кредитного долга и финансовых возможностей заемщика банк может предложить должнику следующие виды отсрочек:
Для подтверждения погашения кредита по окончании каникул банк может потребовать предоставления документов. Например:
Иногда необходимо привлечение поручителей заемщика. Они выступают гарантами соглашения.
Обращение заемщика в кредитное учреждение с письменным
заявлением и необходимыми документами.
Получение решения банка по вопросу отсрочки платежа по кредиту. Если в кредитном договоре прописан данный пункт, то решение принимается в соответствии с этими нормами.
Если такого пункта нет, то банк рассматривает каждый случай индивидуально. Большинство банков сразу предлагают клиенту использовать стандартные пути реструктуризации долга.
Исполнение должником условий, предложенных банком. Между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации кредита.
Обращение в кредитную организацию для решения проблемы погашения кредита – это возможность сохранить положительную кредитную историю. Уклонение от сотрудничества с банком влечет материальные и моральные издержки.
– процесс длительный. За десятилетия, в течение которых заемщики оплачивают этот вид кредита, может случиться всякое. При возникновении ситуаций, которые влекут невозможность погашения кредита, нужно известить об этом банк. Для этого необходимо:
Банк может предложить следующие пути решения проблемы:
Реструктуризация подразумевает:
Рефинансирование – это оформление другого кредита или займа для погашения ипотеки.
Отсрочка – это кредитные каникулы трех видов (описаны выше).
Рассрочка предполагает снижение размера платежа на определенный срок до необходимого для заемщика минимума.
Если финансовые трудности у заемщика временные, то перечисленные способы помогут пережить трудное время. Если же намечается длительная финансовая несостоятельность, то может пойти речь о продаже ипотечной недвижимости.
Процедура получения кредитной отсрочки для женщин, находящихся в декретном отпуске, аналогична порядку получения отсрочки обычными заемщиками. Размер пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до 1,5 лет не всегда позволяет оплачивать кредитные обязательства, принятые заемщиком в период получения высокой зарплаты.
Полностью заморозить кредит не представляется возможным. Выходом может стать снижение процентов и рассрочка платежа. Для их получения необходимо написать заявление и представить его на рассмотрение кредитного комитета. Если банк откажется принять условия неработающей матери с ребенком на руках, то она может обратиться с иском в суд. В данном случае не помешает помощь квалифицированного юриста.
С рождением ребенка у молодой матери появляется много дополнительных забот, в том числе и проблемы с материальным обеспечением. Для одиноких матерей этот вопрос стоит особенно остро. Если в период трудовой деятельности женщина могла себя обеспечивать и оплачивать кредитные обязательства, то после рождения ребенка финансовой помощи ждать неоткуда.
Чтобы сохранить свою кредитную историю незапятнанной и
не навлечь на себя штрафные санкции, стоит найти время и обратиться в банк для
реструктуризации долга. Крупные финансовые организации, дорожащие своей
репутацией, всегда идут навстречу клиентам. и мелкие банки
неохотно соглашаются на уступки клиенту.
В любом случае необходимо письменно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту или об увеличении срока договора по кредиту. Отказ также должен быть получен в письменной форме. Если банк подал на заемщицу в и выиграл дело, то согласно статьям 203 и 208 ГПК можно изменить способ и порядок исполнения решения по ответному иску.
