Вся существующая система страхования выстроена на очередности страховых взносов, случаев и последующих выплат. Люди пытаются материально уберечь себя посредством страхования своей финансовой безопасности, заключая с соответствующими фирмами соответствующий договор, и они тем самым рассчитывают на получение компенсации в случае наступления страхового события.
Страховой случай – комплекс юридических факторов, под которыми подразумевается не только страхование от последствий конкретной опасности, но и от их случайного наступления, а также причинения ими вреда застрахованному по соответствующему договору объекту.
Рассматриваемый случай представляет собой так называемое потенциально опасное явление (событие), которое может и не наступить вовсе. Именно такого рода случайный характер указанного явления и определяет природу страховых отношений. Случайность носит исключительно объективный характер, ввиду отсутствия полной информации касаемо возможности наступления неблагополучного события.
Страховой случай – трехмерная конструкция, в связи с чем наступившее событие классифицируется в качестве него исключительно при наличии трех элементов: появления опасности, нанесения вреда, причинной взаимосвязи между ними. И правовое последствие наступления такого события (смена предмета в отношении обязанности страховщика) также связано с вышеперечисленными элементами.
Можно сказать, что страховой случай – особое событие, наступление которого приводит к правомочности обязательства страховщика, зафиксированным в соответствующем договоре страхования.
Согласно указанным обязательствам, после наступления определенного страхового случая данный страховщик обязан возместить материальный ущерб, который был причинен страхователю либо страхователям – третьим лица, сопровождающим страхование ответственности.
Перечень страховых случаев подробно прописывается в соответствующем договоре. Он, как правило, является закрытым.
Часто применяемый юридический термин «страховой случай» в переводе с латинского трактуется как «гибель, событие, падение, случай, повод, обстоятельство». В российском законодательстве он интерпретируется как уже совершившееся событие, которое предусмотрено законом либо договором страхования и при наступлении которого появляется обязанность страховщика осуществить соответствующую страховую выплату указанному застрахованному, либо иному третьему лицу, либо самому страхователю.
Если рассматривать имущественное страхование, то здесь страховым случаем является одно из перечисленных в соответствующем договоре обстоятельств, приведших к обесцениванию либо повреждению, утрате, потере имущества, выступающего предметом страхования.
В соответствующем договоре могут быть прописаны дополнительные условия. К примеру, ДОСАГО (дополнительная добровольная страховка к ОСАГО, расширяющая полномочия обязательной страховки в отношении автогражданской ответственности) становится правомочной в момент, когда причиненный данным страхователем ущерб третьим лицам превысит сумму, указанную в договоре ОСАГО.
Что касается такой категории, как личное страхование, то страховой случай (страхование ФЛ, точнее) – событие, ставшее причиной утраты трудоспособности, либо потери здоровья, либо смерти.
Примером нетипичного рассматриваемого в данной ситуации случая могут выступать поступление в ВУЗ либо рождение ребенка.
Здесь стоит упомянуть еще одно определение: несчастный случай на производстве считается страховым, если он произошел с каким-либо застрахованным либо иным лицом, которое подлежит обязательному страхованию от рассматриваемых случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний.
В ситуации, когда при проведении процедуры расследования несчастного случая с каким-либо застрахованным лицом была установлена его собственная грубая неосторожность, которая в дальнейшем повлекла за собой возникновение либо увеличение вреда его здоровью, обязательно определяется степень вины данного участника в процентах.
Принято выделять два основных типа страхования: добровольное и обязательное. Этому процессу подлежат все известные материальные блага, находящиеся в рамках гражданского оборота (совокупности сделок, заключаемых контрагентами, основанием которых всегда выступают обязательственные отношения). Но защитных мер касаемо незаконных действий определенно не существует.
Страховые случаи можно дифференцировать относительно отрасли страхования, а именно:
Последнее из вышеперечисленных – единственный шанс предпринимателей не потерять свой бизнес, особенно в сложившейся на сегодняшний день экономической ситуации в стране (крайне нестабильной, в частности, относительно потребительского спроса).
При заключении договора на все виды страховых случаев страхователь обязан компенсировать потери, возникшие ввиду непредвиденных обстоятельств в деятельности предпринимателя.
Примером страхового случая может быть банкротство контрагента (данного случая опасаются чаще всего предприниматели). В аграрном секторе, как правило, страхуются от возможной засухи либо непрогнозируемого наводнения. А при выезде за границу страховка помогает без труда покрыть все расходы, которые связаны с затратами на лечение преимущественно экзотических заболеваний.
Оно возникает при наличии хотя бы одного из трех условий:
Однако присутствует объективная общественная необходимость в защите от такого рода рисков. В связи с этим государство принимает соответствующий закон касаемо обязательного страхования.
В России на сегодняшний день обязательно страхование по следующим направлениям:
1. ОСАГО, закон о котором был принят в 2003 г., благотворно отразилось как на сегодняшних ситуациях на дорогах, так и на стремительном развитии всего страхования в нашей стране в целом.
Нелишне будет знать, что заявление (страховой случай – ДТП) о положенной страховой выплате различается исходя из того, кто его заполняет (пострадавший – не клиент ОСАГО, страхователь, пострадавший – клиент ОСАГО).
2. ОМС, по которому застрахованным признается каждый гражданин нашей страны.
3. ОСГОП (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков) до 2013 г. выступало чистой формальностью (2 руб. 30 коп. в стоимости ж/д билета). Данных средств определенно не хватало даже на частичное лечение. Далее, в январе 2013 г., вступил действующий и по сегодняшний день закон, по которому минимальная выплата в ситуации гибели пассажира – 2 млн. руб., а также еще 25 тыс. руб. – его похороны. Недочетом был момент касаемо того, что закон вступил в силу в начале января, а лицензии для проведения данного обязательного страхования начали выдаваться лишь в конце месяца. До этого момента перевозчики либо добровольно страховались, либо осуществляли выплаты пострадавшим своими силами.
4. ОПО (Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов). Прямой обязанности осуществлять данное страхование для фирм не предусмотрено, а приобрести лицензию Ростехнадзора по соответствующим видам деятельности допустимо лишь при наличии специального полиса. Как правило, для этого достаточной является страховая сумма размером в 100 тыс. руб. Назвать серьезной такого рода защиту никак нельзя. В данный момент этот закон на стадии пересмотра.
5. Обязательное страхование военнослужащих, представляющее собой (в конституционно-правовом аспекте) гарантированный со стороны государства военнослужащим ВС РФ, помимо иного рода выплат, объем возмещения нанесенного вреда, который призван компенсировать последствия от наступившего страхового случая, в том числе причиненный моральный и материальный вред.
В настоящий момент обсуждается то, чтобы обязательно страхование осуществлялось по следующим категориям:
Это весьма правильные направления развития данной отрасли. Жаль, что они лишь на стадии обсуждения.
Подытожив, можно сказать, что в России «наиболее обязательно» страхование автотранспорта (ОСАГО). Остальные же направления либо мало развиты, либо находятся в стадии застоя.
Согласно российскому законодательству, в договорах и правилах имущественного вида страхования предусмотрены соответствующие процедуры определения условий и порядка выплаты положенного страхового возмещения, а именно:
Основание для осуществления выплаты положенного страхового возмещения - наступление страховых случаев, соответствующих договору страхования. Их наступление, а также идентификация условиям страхования в дальнейшем подтверждается следующими документами:
Последний документ из вышеуказанных обязательно оформляется в соответствии с правилами страхования. Он подтверждает сам факт, обстоятельства и причины страхового случая. Исключительно на его основании может быть исчислена сума ущерба, нанесенного имуществу страхователя, рассчитана величина положенного страхового возмещения, а также установлено право страхователя относительно его получения.
Основанием для расчета величины положенного страхового возмещения (непосредственно для страховщика) выступают следующие сведения:
Это стоимость обесцененного либо утраченного имущества (его части), которая определена посредством страховой оценки. Величина страхового возмещения устанавливается на основе рассчитанного ранее ущерба, а также с учетом условий страхового договора, и представляет собой либо часть, либо полную сумму ущерба, которая предназначена к выдаче страхователю, согласно его условиям.
В случае пропорционального страхования (на частичную страховую стоимость либо недострахование) причитающееся возмещение выплачивается в соответствующей пропорции (в отношении страховой суммы к величине ее стоимости). Проще говоря, это часть ущерба, фактически причиненного имуществу, за нее страхователь заплатил соответствующие взносы.
Оформление страховых случаев по системе первого риска чаще остальных применяется в реальной жизни, клиенту по ней возмещается нанесенный ущерб величиной, не превышающей определенной страховой суммы, на основании которой данный участник фактически заплатил страховые взносы. Если убытки меньше установленной страховой суммы, то договор продолжает реализовываться в рамках ее оставшейся части.
Согласно российскому гражданскому законодательству (ст. 1175), непогашенные долговые обязательства умершего заемщика переходят наследникам. В соответствии с вышеуказанной статьей, во-первых, они отвечают по ним исключительно в пределах перешедшего имущества. К примеру, если величина долга составляет 500 тыс. руб., а наследник получил лишь 200 тыс. руб., то его обязательства перед банком не могут превысить фактически перешедшей суммы.
Во-вторых, общая сумма долга, перешедшая к нескольким наследникам, по закону делится пропорционально полученным долям соответствующего наследства.
В-третьих, в случае обеспечения долга залогом (к примеру, в ситуации с автокредитом либо ипотекой) к наследникам переходит, помимо самого долга, предмет залога. Банк чаще всего легко одобряет решение о его продаже, при условии того, что необходимая для погашения кредита сумма будет незамедлительно направлена в банк. После погашения кредита наследники получают оставшуюся сумму (если таковая имеется).
В-четвертых, в ситуации, когда завещание сформировано в пользу несовершеннолетних граждан, исход таков, что они наравне с взрослыми наследниками приобретают долги умершего, которые выплачивают их законные представители (опекуны либо родители).
Рассматриваемый страховой случай по кредиту имеет несколько нюансов:
1. Если наследство никем не принято в законном порядке, и кредитный договор не обеспечивался поручительством, то банк правомочен в судебном порядке потребовать незамедлительной продажи данного имущества с торгов.
2. В ситуации, когда члены семьи скончавшегося должника пользуются его имуществом (к примеру, они там прописаны либо проживают), но не всегда одновременно выступают и наследниками, тогда формально они долги не наследуют. Однако если на данное жилье обращено взыскание соответствующего банка, данные члены семьи теряют право на пользование этим имуществом, а также подлежат выселению. Но по действующему российскому жилищному и семейному законодательству в особых случаях их выселить нельзя. Примером может служить запрет на нарушение прав несовершеннолетних детей либо прав членов семьи, не имеющих другого жилья.
3. Наследники заемщика несут обязательства по кредиту еще до момента законного оформления надлежащего права на причитающееся наследство.
Рассматриваемый страховой случай по кредиту выступает наглядным примером того, что российский закон в рамках данного вопроса суров и практически непререкаем.
Это статья Гражданского Кодекса (333-я). Рассмотрение страхового случая (касаемо перехода кредита от умершего заемщика к наследникам) в данном аспекте открывает ряд возможностей. Во-первых, банк имеет право пойти навстречу (уменьшить либо аннулировать штрафы) посредством заключения мирового соглашения, если наследник не пытается оспорить долг и готов его полностью погасить.
Во-вторых, наследник может апеллировать тем, что просрочка – не небрежность новоиспеченного должника, а следствие непредвиденных обстоятельств (кончины первоначального заемщика). Наследник мог и не быть проинформирован касаемо этого момента. В-третьих, он имеет право нотариально оформить отказ от причитающегося наследства.
Нюансом правового аспекта регулирования данного обязательного социального страхования выступает то, что значимые элементы тарифообложения были установлены в различных нормативных актах.
Страховые взносы (несчастный случай в данном случае выступает предметом обязательного страхования) по своей правовой природе – это налоговые платежи, так как они отвечают всем без исключения их признакам. Учитывая этот факт, можно говорить о том, что и на связанные с их уплатой отношения распространяются нормы российского налогового законодательства (начисление пени на существующую задолженность по требуемым перечислениям в орган ФСС, финансовые санкции к неплательщикам данных взносов, а также к банкам, которые нарушили порядок их перечисления в Фонд и др.).
Согласно федеральному закону касаемо обязательного социального страхования от всевозможных несчастных случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний, они, безусловно, признаются застрахованными лицами.
Работникам предусмотрены следующие выплаты по страховому случаю на производстве:
Основание выдачи первого вида пособия – больничный лист. Вышеперечисленные выплаты по страховым случаям на производстве должны исполняться работодателем надлежащим образом (в полном объеме и в назначенный срок).
При наступлении страхового события у владельцев полиса возникает разумный вопрос - как же получить выплату от страховщика в полном объеме. Согласно стандартным условиям договора страхования, для того, чтобы получить выплату, требуется подготовить пакет документов и доказать, что событие попадает под условия выплаты компенсации. И если все будет оформлено правильно, то компания произведет выплату страхователю.
Но на практике добиться возмещения не всегда легко. Страховые компании зачастую предъявляют ряд жестких требований и часто отказывают в компенсации по тем или иным причинам, в результате чего страхователю ничего не остается, кроме как получать возмещение от компании в судебном порядке. В данной статье мы осветим вопрос - какие формы возмещения по договору страхования жизни существуют, как и в каком порядке их можно получить?
В соответствии со стандартными условиями договора страхования жизни выплата возмещения может производиться несколькими путями:
В рамках накопительного страхования выплата может быть осуществлена сразу всей суммой, либо распределена на несколько лет. При внезапной смерти застрахованного лица возмещение будет выплачено указанному в договоре выгодополучателю.
Конкретные условия осуществления выплат обычно подробно прописываются в договоре страхования, и могут сильно отличаться в зависимости от типа и условий программы. Вместе с тем, общим требованием выплат возмещения является наступление события, предусмотренного договором. При страховании жизни к таковым случаям относят:
Существует несколько причин отказа страховой компании от осуществления выплат, которые являются правомерным требованием страховщика, и даже обращение в суд не сможет изменить ситуацию. В частности, к ним относятся:
Например, гражданин, застраховавший свою жизнь, получил инвалидность, проигнорировав правила техники безопасности на производстве. Может показаться, что такое событие является страховым случаем, но поскольку оно произошло по вине самого застрахованного, то такой случай будет признан нестраховым и компания имеет право отказать в выплате компенсации.
При наступлении страхового события заявитель должен уведомить страховщика о событии как можно раньше, но не позже чем через 30 дней. Данное условие должно быть дополнительно прописано в договоре, равно как и перечень уважительных причин, по которым этот срок может быть увеличен.
Согласно договору страхования документы на возмещение обычно рассматриваются в течение 5-20 дней. На практике же период рассмотрения прошения может быть увеличен до нескольких недель, если у компании возникают сомнения в подлинности документов и достоверности предоставленной заявителем информации. Сроки могут также быть продлены в случаях, если к расследованию страхового события были привлечены правоохранительные органы для выяснения причины.
В случае, если страховщик затягивает время без достаточных на то оснований, можно обратиться в суд. Однако перед обращением в суд рекомендуется написать письмо на имя генерального директора СК с жалобой на длительное разбирательство страхового случая. Если это не поможет, можно обратиться в прокуратуру, органы по защите прав потребителей и Роспотребнадзор.
При страховании жизни действуют общие правила оформления страхового случая. Так, если произошел страховой случай заявитель должен обратиться к представителю страховщика по контактам, указанным в полисе или договоре страхования, или напрямую связаться с офисом СК.
После этого ему потребуется подготовить заявление и предоставить подтверждающие документы в объеме, предусмотренном договором. При составлении заявления в нем в обязательном порядке необходимо указать:
Далее необходимо подать документы в страховую компанию - на этом этапе сотрудник компании должен проверить правильность составления заявления, и подтвердить наличие всех требуемых документов. Если обращение было составлено правильно и сопроводительные документы собраны в достаточном объеме, будет произведена регистрация страхового случая, а документы будут переданы на рассмотрение.
По результатам проверки страхователю на телефон или электронную почту поступит уведомление, и в случае положительного решения от него потребуется вновь обратиться в страховую компанию для получения выплаты.
Уже сегодня многие страховые компании предлагают уведомить о наступлении страхового события на своем сайте. На практике эта система работает не всегда слаженно, но позволяет удаленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового случая, указывается в договоре и часто зависит от произошедшего события. Вот перечень основных документов, необходимых для предоставления в компанию:
Если застрахованное лицо получило серьезные телесные увечья или инвалидность, то также может потребоваться предоставление соответствующих справок с подтверждением диагноза и указанием причины нетрудоспособности. Медицинские работники не вправе отказывать в оформлении документа.
Страхование жизни относится к сложным, с юридической точки зрения, процессам. В последние годы компании стали все чаще отказывать в выплатах, и примерно в трети случаев страхователям удается получить причитающуюся сумму только через суд.
Пример: Гражданин Иванов застраховал жизнь на сумму в 1 млн рублей. Переходя дорогу в неположенном месте, его сбила машина, и в результате сильнейших повреждений он умер. Прямой наследник - сын Иванова - обратился в компанию, чтобы получить компенсацию. Но заявителю было отказано в выплате и мотивировано тем, что смерть наступила по неосторожности застрахованного лица. Суд постановил, что отказывать в выплате по договору страхования жизни компания не имеет права, поскольку случай попадает под страховой. Компанию обязали выплатить всю сумму, предусмотренную по риску «Наступление смерти».
Иногда установить причину смерти не удается, и получить в этом случае компенсацию, указанную в договоре, становится проблематично. В этом случае может помочь проведение независимой экспертизы для уточнения причины гибели застрахованного лица и последующее судебное разбирательство со страховой компанией.
Страхование событий - это страховой полис, который может помочь защитить ваши инвестиции в конкретном случае, например, в свадьбе. Хотя иногда сбивает с толку, страхование событий является необходимой гарантией для планировщиков, которые хотят сохранить себя и своих клиентов - вне суда.
Планировщики событий часто озадачены тем, следует ли приобретать страхование событий на страховой случай, и если они это делают, именно то, что им нужно застраховать. Независимо от того, будь то интимная вечеринка коктейля или черная галстук, внутреннее или наружное мероприятие, пассивный или интерактивный опыт, некоторые вещи всегда выходят из-под вас.
Что такое страхование событий? Страхование, связанное с событиями, охватывает и защищает планировщиков в нескольких конкретных областях. Страхование событий обеспечивает общую ответственность за конкретные события. Страхование общей ответственности защищает компанию и всех участвующих в ней участников - планировщика, места проведения, общественного питания и т.д. - за потери, вызванные телесным повреждением или материальным ущербом, причиненными работниками или агентами страхователя.
Страхование от аннулирования защитит вас в случае непредвиденных ситуаций, таких как ненастная погода, включая ураган, если место считается непригодным или что-то еще, требующее отменить мероприятие. Это поможет покрыть из затрат и депозиты уже оплачены. Страхование от третьих лиц покрывает убытки по месту нахождения, пока оно находится под контролем, что защищает вас от необходимости платить за ремонт. Наемная/Неиспользуемая автоответственность обеспечивает покрытие ответственности за автомобили, арендуемые специально для проведения мероприятия, а также связанные с автомобилем травмы третьих лиц или ущерб их имуществу. Наложенный автоматический физический урон покрывает убытки, которые вы арендуете. Компенсация работника предоставляет медицинские пособия и выплату заработной платы вашим сотрудникам за травмы, в вашем трудоустройстве.
Важен выбор оптимальной политики. С таким количеством терминов, которые есть в мире страхования - «ответственность за личность», «общая ответственность», «дополнительная застрахованная» - трудно понять, что подходит вам для страхового случая. Большинство компаний приобретают ответственность, что обеспечивает такие случаи, когда люди соскальзывают и падают, или неисправный продукт сбрасывается в подарочный пакет. Некоторые планировщики требуют, чтобы клиент, для которого они планируют мероприятие, добавляет их в свою политику компании как дополнительно застрахованную. Но этого может быть недостаточно. Если они присоединяются к политике компании, она защищает их только в том случае, если сама компания участвует в аварии.
Например, для страхования обычно охватывают страховые компании, включают:
Планировщики могут приобретать дополнительное покрытие, которое защищает их от таких вещей, как ответственность за ликвидность и отмену мероприятий.
Первый шаг - позвонить своему страховому агенту и выяснить детали. В определенных бизнес-условиях освещение событий происходит автоматически.
В зависимости от их роли в мероприятии клиенту может потребоваться покрытие ответственности за ликер или лишение ответственности за хозяина. Чтобы застрахованный получил копию политики заранее, чтобы убедиться, что весь охват позаботился прежде, чем произойдет событие. Многие компании также предпочитают проводить политику отдельных событий, отличную от той, которая охватывает их повседневную деятельность. Затем вам нужно только сообщать своему агенту всякий раз, когда у вас есть событие вместо того, чтобы составлять новую политику для каждого отдельно.
Это небольшие вещи, которые вызывают большинство проблем, если вас не покрывают должным образом. Таким образом, даже самая базовая политика покрытия может оказаться большой помощью в долгосрочной перспективе.
В зависимости от выбранной страховой защиты страховым случаем является смерть или недееспособность страхователя. В случае смерти страхователя должны быть представлены следующие документы:
Если страхователь не может работать, просьба представить следующие документы:
Страхование от аннулирования событий может возместить вам за утерянные депозиты и другие сборы, если что-то неожиданное заставит вас задержать или отменить вашу функцию. Например, если ваш фотограф внезапно закрывает магазин, вы будете покрыты за счет потерянного депозита и потенциально неожиданных сборов, связанных с необходимостью заказать еще одного фотографа в последнюю минуту. Если ваш организатор ломает свою ногу за день до свадьбы, и вы вынуждены откладывать, это покрытие может помочь покрыть любые сборы, связанные с перепланировкой места, поставщика общественного питания и других поставщиков.
Обязательно проверьте свою политику страхования, чтобы выяснить, какие типы ситуаций могут быть или не могут быть покрыты.
Страхование ответственности за события может помочь вам защитить вас, если вы считаетесь ответственным за материальный ущерб или травму, причиненную во время вашего мероприятия, и многие места требуют, чтобы вы его получили. Например, если группа, которую вы нанимаете, повреждает стену с помощью своего снаряжения, это покрытие может помочь оплатить ремонт. Некоторые политики также охватывают инциденты, вызванные вашими гостями. Так что, если кто-то немного очутится на танцполе и отправится к официанту, когда он пройдет, покрытие ответственности за события может помочь оплатить медицинские расходы в результате травмы. Опять же, обязательно прочитайте свою политику, чтобы узнать, какие ситуации она делает и не покрывает.
Приемлемые события обычно являются частными и могут включать такие функции, как:
Общественные мероприятия, в том числе танцевальные концерты, спортивные мероприятия и выставки, как правило, не могут быть застрахованы в рамках этого охвата. Некоторые бизнес-функции или частные корпоративные стороны, могут иметь право на участие. Ваш агент может рассказать вам, какие конкретные события могут претендовать на освещение.
Имейте в виду, что рекомендуется приобрести специальное страхование событий, как только вы начнете делать депозиты или покупки для своего мероприятия. Также могут быть ограничения, когда вы можете приобрести покрытие - часто не позднее, чем за две недели до вашего мероприятия, но не раньше, чем за два года до этого. Институт страховой информации также предлагает эти полезные советы, когда вы смотрите на страхование своего специального мероприятия:
Если вам повезло, вам, возможно, никогда не придется предъявлять иск против вашей страховки. Однако, когда все идет не так, и вы участвуете в страховом случае в виде непредвиденной аварии, катастрофе или других потерях, которые покрываются вашим страховым полисом, вы можете предъявить иск со своим страховщиком.
Политика, которую вы покупаете, является обещанием помощи, когда все идет не так, если вы подходите к условиям политики. Вам необходимо подать заявку на активацию ответа страховщика. Если ваше требование принято, страховщик выполнит обещание, данное в политике. Обычно это путем ремонта или замены поврежденного имущества или предметов, покрывающих судебные издержки или путем оплаты.
Когда вы делаете заявку на страховой полис, вы официально уведомляете страховую компанию о том, что вы понесли убытки или ущерб, которые, по вашему мнению, покрываются политикой, и вы запрашиваете действие. Страховщик рассмотрит ваше требование и выяснит, являются ли события или обстоятельства рисками, охватываемыми политикой. Вам нужно будет предоставить доказательства, что это настоящая претензия, и страховщику необходимо будет убедиться, что требование удовлетворяет условиям вашего страхового полиса. Если ваше требование принято, замена или ремонт вашего имущества или любой платеж страховщиком называется пособием или выплатой. Страховщик выработает стоимость требования и предоставит соответствующую выгоду, указанную в вашем договоре страхования.
Страховые компании стараются сделать процесс претензий максимально плавным, но страхователь должен пройти несколько шагов в процессе подачи претензий.
Если вы хорошо подготовлены и организованы, и у вас есть вся информация, которую страховая компания должна видеть, предъявление претензии обычно бывает простой и быстрой. Первое, что вам нужно сделать, - связаться со своей страховой компанией как можно скорее после того, как это произойдет, особенно если потеря связана с кражей или серьезной аварией. Вы можете рассмотреть вопрос о заявлении о раскрытии продукта для своего страхового полиса, чтобы узнать, есть ли у вас действительная претензия и что событие не указано в списке исключений для вашей политики. Ваш страховщик сделает это в любом случае, как только вы подадите заявку. Вы можете сделать свою заявку намного более плавно, если вы предпримете организованный пошаговый подход.
Если вам когда-либо подвергается такое преступление, как кража, вандализм, злонамеренные действия или любая серьезная авария (например, такая, в которой человек получил травму или требуется эвакуатор), вам следует как можно скорее позвонить в полицию и сохранить номер инцидента, который они вам дают. Следуйте любым указаниям, которые дает вам полиция, и дайте им как можно больше информации о том, что произошло. В случае любого серьезного инцидента будет сделан полицейский отчет. Попросите полицейского, с которым вы имеете дело, дать вам номер полицейского отчета. Вам нужно будет включить это в свой страховой иск.
Вы можете просмотреть отчет о раскрытии страхового случая и свой график политики для своего страхового полиса, чтобы узнать, есть ли у вас действительная претензия и что событие не указано в списке исключений для вашей политики. Ваш страховщик сделает это в любом случае, как только вы подадите заявку. В это время вы можете проверить сумму превышения, которую вы, возможно, придется заплатить.
Ожидается, что страховые компании будут оперативно оценивать все претензии, которые предъявляются, и выплачивать все претензии, которые охватываются формулировкой в их политике. Согласно Общему страховому кодексу, страховые компании обещают ответить на ваши претензии в течение 10 рабочих дней и сообщить, будут ли они принимать или отклонять вашу заявку на основании предоставленной вами информации. Когда вы делаете заявку, вам нужно будет предоставить достаточное доказательство ваших финансовых потерь в рамках политики. Это может включать подтверждение права собственности на заявленные предметы, полицию или медицинские отчеты, а также квитанции или счета-фактуры. Если страховой компании требуется более подробная информация, прежде чем принимать решение, она сообщит вам, какая информация вам нужна в течение 10 рабочих дней с момента получения вашего требования.
Страховая компания может принять решение о назначении оценщика убытков, регулятора убытков или следователя для получения дополнительной информации. Если это так, страховая компания даст вам оценку того, сколько времени потребуется, чтобы принять решение по вашей претензии. Он также уведомит вас в течение пяти рабочих дней с момента назначения этого лица, и он сообщит вам каждые 20 рабочих дней о ходе вашего иска. Если ваше требование является сложным, страховая компания будет вести переговоры с вами, чтобы договориться о другом сроке для урегулирования претензии. Вы можете получить доступ к любой информации о вас, которая использовалась страховой компанией для оценки вашей претензии, если компания не расследует ваше требование. Страховым компаниям не разрешается быть необоснованным в отказе от вашего запроса информации и отчетов о вашей претензии. Если ошибка связана с вашей претензией, страховая компания обещает немедленно исправить эту информацию. Если отказ в страховом возмещении, компания должна предоставить письменные основания для решения об отказе в претензии и информации о процедурах обработки жалоб. Если вы попросите их, страховая компания также предоставит вам копии любых отчетов от поставщиков услуг, которые использовались при оценке вашего требования.
В Общем кодексе страхования говорится, что страховая компания реагирует на событие, как катастрофу, потому что компании могут не соответствовать жестким срокам, когда многие люди одновременно предъявляют претензии к имуществу. Если у вас есть претензия в отношении собственности, вызванная катастрофой, и страховщики завершили вашу заявку в течение месяца после события катастрофы, вызвавшего вашу потерю, вы можете запросить проверку вашей претензии, если считаете, что оценка вашей потери не была полной или точной, даже хотя вы, возможно, подписали выпуск. Страховщики предоставят вам 12 месяцев с даты оформления вашего требования, чтобы попросить вас рассмотреть ваш иск.
Если вы страдаете от финансовых трудностей из-за события, вызвавшего страховое требование, компании обещают ускорить оценку, а также внести предоплату за любую срочную финансовую потребность.
Подавая иск и получая номер претензии, ваш страховщик получает информацию о вашей утрате и может начать оценивать ваше требование. Вы можете предоставить соответствующую информацию позже. Если вы откладываете отчет о своей претензии, ваш страховщик не может заплатить за дополнительные убытки или ущерб, вызванные вашей задержкой. Некоторые типы политик могут также иметь временные рамки для подачи иска, поэтому проверьте свою политику.
Если вы не можете заплатить страховые взносы из-за финансовых трудностей, свяжитесь с вашей страховой компанией, чтобы обсудить это. Учитывая обстоятельства, вы можете принять меры для обеспечения того, чтобы ваша политика оставалась актуальной. Некоторые страховщики, в частности, за последние годовые платежи, могут возобновить покрытие с даты получения платежа. Если это так, у вас не будет покрытия с даты вашего платежа до даты внесения платежа. Если вы не платите премию, ваша обложка может быть отменена. Как правило, если платеж просрочен, ваш страховщик может отказаться выплатить иск, если платеж за 14 дней (или более) задерживается и может автоматически отменить вашу страховку, не уведомив вас, если платеж за месяц (или более) задерживается. Это предусмотрено, что вы были проинформированы об этом своим страховщиком до того, как вы заключили договор страхования. Если вы платите премию в рассрочку, убедитесь, что ваш назначенный счет имеет достаточные средства для удовлетворения каждого платежа в каждый срок.
Поговорите со своим страховщиком, прежде чем тратить деньги на временный ремонт после инцидента. Некоторый ремонт может быть срочным и необходимым - например, предотвращение попадания воды через поврежденную крышу - но не перерасход. Многие страховщики предпочитают ремонтников и поставщиков и могут организовать для вас соответствующий аварийный ремонт. Не забудьте оставить квитанции за любые издержки, которые вы понесете.
Страхование жизни и здоровья входит в комплексное страхование при ипотеке, но может быть предложено вам и отдельно. Для того, чтобы понять нужен ли вам этот продукт, необходимо узнать о рисках, которые он покрывает, ведь ипотека может длиться десятилетиями и возможны различные ситуации. Кроме того, при оформлении дополнительной страховки, банк может ощутимо снизить ставку по ипотеке.
При оформлении полиса обязательно читайте все пункты договора о страховых случаях и особенностям выплат по ним. Данная статья имеет ознакомительный характер, в раельности каждая страховая может предложить вам свои уникальные условия.
Страховые компании полностью или частично покрывают задолженность заемщика по кредиту при наступлении следующих обстоятельств;
госпитализация и хирургические вмешательства вследствие несчастного случая;
серьезное заболевание, о существовании которого не знал страхователь;
совершенная потеря трудоспособности с оформлением инвалидности в результате НС;
травма и временная потеря трудоспособности из-за НС, зафиксированная документально;
смерть в результате НС.
Страховые случаи при личном страховании включают в себя смерть в результате болезни, не диагностированной у клиента ранее или указанной в анкете застрахованного лица, а также впоследствии несчастного случая. При страховании от потери трудоспособности статус страхового случая, как правило, имеет только присвоение 1-й или 2-й группы инвалидности (например, при обнаружении межпозвоночной грыжи).
Не является основанием для выплаты наступление страхового случая по умыслу страхователя и заинтересованных лиц, смерть и утрата трудоспособности из-за заболевания, о котором застрахованный умолчал при заполнении анкеты, суицид в первые два года страхования, летальный исход вследствие опьянения или отравления лекарствами.После наступления страхового случая с заложенной квартиры снимаются обременения и она переходит в неограниченную собственность пострадавшего или, в случае смерти, его наследников.
Оформление инвалидности, как правило, занимает несколько месяцев после выписки из больницы. При этом необходимо аккуратно вносить платежи – как по кредиту, так и по страховке. Просрочка ежемесячного платежа может рассматриваться страховиком как повод для отказа в выплате.
Поскольку предугадать решение страховой компании по каждому конкретному случаю довольно сложно, вносить проценты по кредиту стоит до вынесения вердикта страховиком. В противном случае можно оказаться и без выплаты по страховому случаю, и с пеней по ипотеке.
Сроки и сумма выплат по страховому случаю всегда прописываются в страховом договоре. При этом нужно иметь в виду, что страховик может произвольно увеличить срок, если выяснение обстоятельств будет усложнено или к выплате будет запрашиваться крупная сумма.
Правильная оценка нанесенного ущерба – второй нюанс, влияющий на успешность заявки и скорость выплат. Если страховик сочтет сумму необоснованно высокой, он с высокой вероятностью отклонит просьбу о возмещении, даже если она покреплена полным пакетом документов.
Но даже в том случае, когда страховой случай признан страховиком, отказ от выплат может основываться на следующих обстоятельствах:
НС произошел во время вооруженного конфликта, ядерного взрыва или вследствие выброса радиации;
убытки вызваны грубой неосторожностью застрахованного лица;
ущерб нанесен правомерными действиями государственных органов и служб.
Вред, полученный вследствие участия клиента в экспериментальных клинических испытаниях, по причине нарушения правил безопасности на рабочем месте или правил нахождения в лечебном учреждении также не покрывается страховкой.
При наступлении страхового случая заемщик обязательно должен как можно раньше уведомить страховика и кредитора в письменном виде – в идеале, заказным письмом или обычным письмом, переданным через канцелярию.
Если страховая компания отказывает в выплате средств, заемщик может обратиться для защиты своих интересов в банк или в суд. На этом этапе требуется собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, официальную медицинскую справку, свидетельство о смерти и заключение морга о ее причинах).
Если страхователь утаил от страховика болезнь, прямо или косвенно приведшую к наступлению страхового случая, ни суд, ни банк не помогут ему получить деньги.
Иногда полученная выплата не устраивает заемщика. В этом случае будет уместно обратиться в суд. На руках необходимо иметь результаты независимой медицинской экспертизы, в которых зафиксирован нанесенный здоровью ущерб и степень потери трудоспособности (с процентным показателем). Предварительная консультация у юриста поможем понять на какую сумму можно надеяться и стоит ли затевать судебную волокиту для получения разницы.
Существующая на сегодняшний день основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих за ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом в случае наступления страхового случая они рассчитывают на законное получение компенсации.
Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию
С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.
Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.
Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:
Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в обязательства страховщика.
Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.
Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».
ДТП как страховой случай
Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.
При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию , его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.
При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой , какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.
Все о страховании — в тематическом видеоматериале:
Травма — как страховой случай
В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага, которые пребывают в рамках гражданского оборота, и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.
В зависимости от отрасли страхования страховые случаи бывают:
Данный вид страхования возникает при наличии одного из трех условий:
В РФ есть следующие направления обязательного страхования:
Данные виды страхования важны для определенных категорий граждане, которые при отсутствии такого рода страховки не могут заниматься определенной деятельностью. На сегодняшний день обсуждается введение обязательного страхования в следующих сферах:
Существует несколько видов страховки
Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие . В число таких процедур входит:
Для подтверждения наступления страхового случая и его идентификации условиям страхования необходимо иметь следующие документы:
Последний документ должен быть оформлен в соответствии со всеми правилами страхования и подтверждать не только факт уничтожения имущества, но и обстоятельства и причины произошедшего страхового случая.
Только на основании подобного акта может быть рассчитана сумма ущерба, который нанесен имуществу страхователя, определена величина страхового возмещения и установлено право страхователя на получение выплаты.
Рассчитывают страховое возмещение на основании следующей информации:
Для оформления страховки нужно подготовить пакет документов
Страховая оценка позволяет определить стоимость как обесцененного, так и утраченного имущества. Страховое возмещение зависит от ранее рассчитанного ущерба и тех условий, которые прописаны в страховом договоре.
Величина может выражаться либо в полной сумме ущерба, либо в ее части, которая будет выдана страхователю и направлена на возмещение понесенных убытков.
При пропорциональном страховании возмещение выплачивается человеку в той или иной пропорции в отношении общей страховой суммы к общей величине ее стоимости. Учитывается та часть , который нанесен имущество, за которое страхователем был заплачен страховой взнос.
Клиенты очень часто обращаются за оформлением страхового случая по так называемой системе первого риска, согласно которой клиенту ущерб возмещается той величиной, которая не превышает страховой суммы, на основании которой участником были выплачены страховые взносы.
Убытки могут быть даже меньше установленной страховой суммы, и тогда договор все равно будет реализовываться в рамках оставшейся части.
В действующем Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что любые непогашенные долговые обязательства недавно умершего заемщика переходят его наследникам. Вместе с тем, наследники несут ответственность исключительно в пределах перешедшего имущества, чтобы сумма обязательств не превышала суммы, которая фактически перешла .
Если наследников несколько, то сумма долга делится пропорционально тем долям от имущества, которые получает каждый из наследников. В случае заключения или при ситуации с автокредитом к наследникам переходит не только долг, но еще и предмет залога. Если залог был продан и сумма направленна на , то наследники получают остаток денег, оставшихся после выполнения обязательства.
Если завещание сформировано в пользу того или иного несовершеннолетнего, то погашением долгов, приобретенных после вступления , занимаются родители либо опекуны. Однако несовершеннолетний гражданин юридически все равно несет ответственность за полноценное выполнение обязательств, возникших в результате неожиданного наступления страхового случая по кредиту.
Страховка позволяет возместить ущерб в 100%
При изучении страхового случая по конкретному кредиту следует иметь в виду ряд обстоятельств:
Возникают у наследников заемщика еще до законного оформления права на наследство. Поэтому такого типа страховой случай по кредиту может быть примером непререкаемости и однозначности в рамках данного спора.
Рассмотрение страхового случая в аспекте 333-й статьи Гражданского Кодекса РФ открывает сразу несколько возможностей:
От непредвиденных ситуаций не застрахован никто!
В правовом регулировании данного социального страхования есть одна деталь – наличие нормативных актов, где установлены все основные элементы налогообложения.
Страховые взносы представляют из себя налоговые платежи, и имеют все их основные признаки, и поэтому на все вопросы, связанные с их уплатой, распространяются нормы налогового законодательства РФ. Так, в случае нарушений назначаются финансовые санкции и пеня.
Федеральное законодательство, касающееся обязательного социального страхования от происшествий на промышленном производстве и определенных профессиональных заболеваний подразумевает признание работников застрахованными лицами.
По страховому случаю, возникшему на производстве работникам фирмы предусмотрены следующие выплаты:
Первое пособие выдается на основании , и работодатель должен исполнять все выплаты в полном объеме и в надлежащий срок.
Мнение юриста-эксперта:
Страховой случай – это сердцевина страхового случая. Хотите узнать в чем смысл работы страхового агента с клиентом? Все очень просто. Его задача состоит в том, чтобы сначала запугать клиента, что случится тот самый страховой случай, а ты не застраховался. А потом его задача состоит в том, чтобы обнадежить, если он купит страховой полис.
А если серьезно, то в статье подробно все про страховой случай изложено. Но немножко не хватает очень важной информации. При заключении договора добровольного страхования очень важно уяснить абсолютно все страховые случаи, которые предусмотрены правилами страхования этой страховой компании. Разберитесь с каждым конкретно. Страховые компании составляют недорогие базовые пакеты страховых случаев, а потом ка дополнительные предлагают еще добавить. И это уже начинает становиться не настолько дешево.
Если базовый пакет содержит мало опций, может получиться, что он практически ни от чего не страхует. Или страхует те страховые случаи, которые для вас не важны. Имейте в виду, что в хорошей страховой компании вам предложат оптимальный пакет, который нужен именно вам. И второе, что может еще более важно, чем первое.
Также досконально разберитесь, в каких случаях вам откажут в страховой выплате. Это может оказаться настолько сложно, что вы не заметите подвоха сразу. Но, если вдруг такой страховой случай произошел, вам обязательно во всех цветах и красках расскажут почему вам надо отказать в выплате. И не забудут показать на вашу подпись. В суде будет трудно что-то доказать, надо сразу ухо держать остро.
